+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Договор страхования консенсуальный или реальный

Договор страхования – нам уже давали.

Возмездный, двусторонне обязывающий (взаимный), алиаторный (рисковый) договор и непонятно – реальный он или консенсуальный.

Характеристика договора: возмездный, взаимный, алеа́торный.

Вопрос: реальный или консенсуальный?

С формальной точки зрения – консенсуальный, но по сути отношений – реальный договор.

Договор вступает в силу с момента уплаты страховых премий (внесения первого платежа) – вопрос, если договор был заключён с момента уплаты страховых премий – то договор был бы реальный. Следовательно, заключён договор с момент как договорились – консенсуальный договор, а вступил в силу с уплаты страховой премии – следовательно, но если договор заключён, но в силу не вступил – то зачем он нужен. А фактически права и обязанности наступают с момента уплаты, то есть как реальный договор, следовательно – по сути это реальный договор, а по ГК, по норме – консенсуальный.

Главное: нет взноса – нет договора.

Возможно стоит добавить в существенные условия страхованную премию, поскольку не понятно как её можно определить «при сравнимых обстоятельствах».

Форма договора: письменная. Помимо обычного договора, используется ещё страховой полис, который может не подписываться страхователем.

Страховщик разрабатывает правила страхования. Для страхователя эти правила обязательны, если в полисе на них есть ссылка, эти правила выданы страхователю и на полисе стоит подпись об их получении.

Если условия не соблюдены, то для страхователя – они не обязаны, а вот для страховщика – они обязательны и страхователь может на них ссылаться.

При обязательном государственном страховании может не соблюдаться форма.

Форма договора своеобразная: выдают договор, все правила, все соглашения – и этот комплект договора и является формой.

Единственное, когда не требуется такая форма договора – в отношении обязательного государственного страхования.

Сроки и цена – это существенные условия договора.

Права и обязанности сторон.

Основная обязанность страховщика – это обеспечить тайну страхования (сведения, полученные от страхователя во время заключения договора и вообще сам факт заключения договора).

По большому счёту – это всё. Больше как таковых обязанностей ни у страховщика, ни у страхователя нет. В том смысле, что если какие и были – мы их уже рассмотрели.

Вообще, у нас к экзамену по-другому вопросы стоят, мы на них ответы собираем мозаикой из лекций, так как лучше учить целиком, всё вместе, а потом самостоятельно выбирать то, что нужно, на экзамен.

В договоре имущественного страхования сокращённые сроки исковой давности – они составляют два (2) года.

Обязательное государственное страхование.

Случаев такового много, но они во многом связаны с публичной деятельности (к примеру, обязательное медицинское страхование). В принципе, почти ничего особенного, кроме особенностей финансирования – средства идут из централизованных фондов, это вообще финансовое право – формирование и расходование централизованных денежных фондов.

В общем, по большей части – это публичное право и гражданского здесь только название и чуть-чуть смысла.

Единственное, о чём стоит говорит – это ОСАГО (обязательное страхование гражданское ответственности владельцев транспортных средств) и страхование вкладов в банках. Регламентация осуществляется ФЗ «Об обязательном страховании…» и ФЗ «Об обязательных страхованиях вкладов граждан в банках РФ». В общем, это надо почитать.

Читать их надо, раскладывая по понятийному аппарату (как в лекции): кто субъект, что там со страховыми случаями…

Все вклады граждан в банках застрахованы, специальный страховщик – специально созданное агентство, страховой случай – это банкротство банка (два случая: отзыв лицензии либо возбуждение процедуры несостоятельности).

Насчёт ОСАГО – там нужно посмотреть особенности субъектов. Страхователь – это владелец (потому что автомобиль – это источник повышенной опасности и ответственность за причинение вреда возлагается на владельца). Но есть маленький диссонанс – это не совсем то понятие владения, что есть в ГК РФ. Кроме того, есть такое понятие, как «лица, допущенные к управлению транспортным средством» (это в полисе отдельно указаны).

При страховании ответственности страховым случаем будет являться не факт причинения вреда какого-то, а факт наступления за это ответственности.

Мы почитаем сами про ОСАГО, мы скоро перейдём к деликтам, и там мы поговорим о возмещении вреда, причинённого воздействием источника повышенной опасности, и вот там и разберём, если что непонятно. Так что лектор просит найти время и почитать.

С договорами мы закончили.

Остались ряд нечитанных тем – поручения, комиссии, агентский договоры. Хранение, доверительное управление. Факторинг. В двух словах о них.

Договор страхования консенсуальный или реальный

Страховое право

Деление договоров на консенсуальные и реальные традиционно для гражданского права.

Договор как основание возникновения страхового обязательства

в силу исполнения одной из сторон своих обязанностей,[113] либо как «обязательство, юридическая сила которого возникает не из простого соглашения, а из последовавшей на основании соглашения передачи вещи одним контрагентом другому» .

Виды договоров

Организационных сравнительно немного. Ими являются договоры о создании юридических лиц (см.

ст. 9 Федерального закона «Об акционерных обществах» и ст.

11 Федерального закона «Об обществах с ограниченной ответственностью»), договоры об организации перевозок и др.

Единственное, о чём стоит говорит – это ОСАГО (обязательное страхование гражданское ответственности владельцев транспортных средств) и страхование вкладов в банках.

Регламентация осуществляется ФЗ «Об обязательном страховании…» и ФЗ «Об обязательных страхованиях вкладов граждан в банках РФ». В общем, это надо почитать. Все вклады граждан в банках застрахованы, специальный страховщик – специально созданное агентство, страховой случай – это банкротство банка (два случая: отзыв лицензии либо возбуждение процедуры несостоятельности).

Насчёт ОСАГО – там нужно посмотреть особенности субъектов.

Договор страхования консенсуальный или реальный

Реальный характер рассматриваемого договора вытекает из положений п. 1 ст. 957 ГК РФ, установившего, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса.

В то же время стороны договора могут договориться об ином, т.е.

придать страхования консенсуальный характер, когда он начинает действовать с момента заключения или с иной даты.

Правило ст. 957 ГК РФ устанавливает, что страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса. По общему правилу ст. 425 ГК РФ действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения.

Но данная статья не предусматривает возможность отсрочить вступление в силу заключенного договора.

Правило ст. 957 ГК РФ устанавливает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса.

По общему правилу ст. 425 ГК РФ действие начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Но данная статья не предусматривает возможность отсрочить вступление в силу заключенного.

Срок страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком, и начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором.

Форма страхования — письменная, причем ее несоблюдение влечет недействительность.

Отнесение страхования к реальным или консенсуальным должно предопределить вывод относительно другого деления: на одно-и двусторонние договоры.

Стороны договора: страховщик и страхователь.

В качестве страховщиков могут выступать коммерческие организации, получившие лицензию на право осуществления страхования. Наряду со страховщиками в страховых правоотношениях могут участвовать страховые агенты и страховые брокеры. В общественных отношениях страхования могут участвовать выгодоприобретатель и застрахованное лицо, являющиеся третьими лицами (в случае их несовпадения со страхователем).

Консенсуальный — (от лат. consensus согласие) гражданско правовой договор, для заключения которого достаточно соглашения сторон признаётся заключенным с момента подписания его сторонами. Большинство гражданско правовых договоров относится к консенсуальным… … Википедия

Это интересно:  Соглашение о расторжении договора строительного подряда

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ — В РФ двустороннее соглашение, в силу которого страховая организация (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая возместить понесенный вследствие этого события ущерб или выплатить страховую сумму страхователю или иному лицу… … Экономика и страхование.

Договор страхования является консенсуальным или реальным

Договор страхования реальный или консенсуальный

Стороны договора страхования — страхователь и страховщик. Некоторые авторы предлагали заменить ссылку на событие как основание возникновения обязанности страховщика возместить убытки на иной юридический факт, влекущий соответствующие последствия: случайное наступление опасности, установленной в договоре страхования и приносящей ущерб имущественным интересам страхователя. Гражданский кодекс имеет существенные отличия от ст.

Договор вступает в силу с момента уплаты страховых премий (внесения первого платежа) – вопрос, если договор был заключён с момента уплаты страховых премий – то договор был бы реальный. Следовательно, заключён договор с момент как договорились – консенсуальный, а вступил в силу с уплаты страховой премии – следовательно, но если договор заключён, но в силу не вступил – то зачем он нужен. А фактически права и обязанности наступают с момента уплаты, то есть как реальный договор, следовательно – по сути это реальный, а по ГК, по норме – консенсуальный.

Случаев такового много, но они во многом связаны с публичной деятельности (к примеру, обязательное медицинское страхование).

В принципе, почти ничего особенного, кроме особенностей финансирования – средства идут из централизованных фондов, это вообще финансовое право – формирование и расходование централизованных денежных фондов.

Единственное, о чём стоит говорит – это ОСАГО (обязательное страхование гражданское ответственности владельцев транспортных средств) и страхование вкладов в банках. Регламентация осуществляется ФЗ «Об обязательном страховании…» и ФЗ «Об обязательных страхованиях вкладов граждан в банках РФ». В общем, это надо почитать.

Все вклады граждан в банках застрахованы, специальный страховщик – специально созданное агентство, страховой случай – это банкротство банка (два случая: отзыв лицензии либо возбуждение процедуры несостоятельности).

Насчёт ОСАГО – там нужно посмотреть особенности субъектов.

Страхователь – это владелец (потому что автомобиль – это источник повышенной опасности и ответственность за причинение вреда возлагается на владельца). Но есть маленький диссонанс – это не совсем то понятие владения, что есть в ГК РФ.

Кроме того, есть такое понятие, как «лица, допущенные к управлению транспортным средством» (это в полисе отдельно указаны).

Мы почитаем сами про ОСАГО, мы скоро перейдём к деликтам, и там мы поговорим о возмещении вреда, причинённого воздействием источника повышенной опасности, и вот там и разберём, если что непонятно. Так что лектор просит найти время и почитать.

Договор страхования является консенсуальным или реальным

Отнесение договора страхования к реальным или консенсуальным должно предопределить вывод относительно другого деления: на одно-и двусторонние.

Если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать убытки, то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования.

придать страхования консенсуальный характер, когда он начинает действовать с момента заключения или с иной даты. Согласно п. 1 ст. 927 ГК договор личного страхования относится к числу публичных договоров (ст. 426 ГК). В силу этого страховщик обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится с соответствующим заявлением, и, что самое главное, на одинаковых условиях.

Между тем последнее правило мало применимо к страхованию, ведь страховые тарифы должны в обязательном порядке учитывать такие особенности страхуемого лица, как возраст, состояние здоровья, род деятельности и т.д.

Страховое право

Корни такого деления можно обнаружить в римском частном праве, где под консенсуальным и понимались контракты, для совершения которых достаточно было достижения сторонами консенсуса, т.е. согласия (consensus), а под реальными — контракты, заключение которых связывалось с необходимостью передачи вещи.

Вступая в договорные отношения, участники гражданских правоотношений всегда преследуют известный типовой юридический результат, именуемый основанием договора.

О моменте заключения договора имущественного страхования

Рассуждая от обратного, получим вывод о возможности заключения консенсуального страхования.

Именно эта позиция наиболее импонирует нам, как соответствующая нормам действующего в России гражданского законодательства. В то же время норма п. 1 ст. 954 ГК РФ определяет страховую премию как плату за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены страхования.

29. Договор добровольного страхования (реальный, взаимный, срочный)

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь- уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Виды:1) добровольное или обязательное (осуществляется в силу закона, на условиях, предусмотренных законом); 2 ) по объектам договора: личного страхования или имущественного страхования

Форма договора- письменная, ее несоблюдение влечет недействительность договора. Исключение- договор обязательного государственного страхования, к нему применяются последствия по ст. 162 ГК. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434)либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первомнастоящего пункта документов.

Существенные усл.дог-ра: 1. Страховой интерес (определение имущества, либо застрахованное лицо); 2. Страховой риск (Характер событий на случай наступления которого осуществляется страхование-страховой случай); 3. Страховая сумма (ее размер); 4. Срок договора

Статья 957. — Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон на основании договора, заключенного по их усмотрению

Виды добровольного страхования:

Страхования жизни–страхование на определенный срок (без накопления); Застраховать на определенный срок можно собственную жизнь или жизнь другого лица при его письменном согласии. Если в течение срока действия договора смерть застрахованного не наступает, то никаких выплат не производится. Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 60–70 лет – у каждого страховщика верхний предел максимального возраста установлен свой. На размер страховой премии, которую определяет для клиента страховая компания, влияют следующие обстоятельства: Возраст; Профессия; Доход; Наличие иждивенцев.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам дополнительные медицинские и иные услуги сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. В качестве субъектов добровольного медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Договор ДМС считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса. Отличия обязательного и добровольного медицинского страхования состоят в следующем: — Обязанность

страхования при ОМС вытекает из закона, а при ДМС — основана только на договорных отношениях; — ОМС и ДМС также отличаются по источникам поступления средств. У ДМС — личные доходы граждан или доходы организаций, у ОМС – налоговые взносы; — ОМС обеспечивает минимальный гарантированный объем бесплатной медицинской и лекарственной помощи; — ДМС позволяет получить дополнительные медицинские услуги сверх гарантированных; — Перечь лечебных учреждений, работающих в системе ОМС, определяется территориальной программой государственных гарантий. Разработка программы ДМС и привлечение лечебных учреждений для её реализации осуществляется страховой организацией самостоятельно. В отличие от классических видов страхования при добровольном медицинском страховании страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме: в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Таким образом, ДМС является особым видом страхования, так как выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги. 3. Страхование автотранспорта. Добровольное страхование автотранспорта относится к добровольному виду страхования имущества. Транспортные средства, в частности автомобили, относятся к движимому имуществу, имуществу особого рода – источнику повышенной опасности. Это означает, что транспортные средства с большой долей вероятности способны нанести ущерб жизни, здоровью или имуществу человека. Автострахование возможно в различных вариациях: – Авто-каско (страховые случаи: ущерб в результате ДТП, действий злоумышленников, стихийного бедствия, падения предметов. Утрата машины результате грабежа, разбоя, кражи) – Авто-комби ( страховое возмещение по риску повреждения или гибели транспорта, а так же страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев, багажа и дополнительного оборудования, установленного на транспортное средство.) Договор страхования заключается от двух месяцев до года. Страховая премия вносится единовременно или в два срока (не менее 50% первый платёж после заключения договора и второй платеж через 3-4 месяца после заключения договора) Договор вступает в силу как правило со следующего дня после уплаты наличными деньгами или безналичным путем с момента зачисления средств на счёт страховщика. Существуют две формы возмещения ущерба по каско: 1)Денежная компенсация при угоне или полном разрушении (когда на восстановление используется средств больше стоимости самого автомобиля 2)Оплата ремонтных работ при повреждении авто. Договор по которому уже выплачивалось страховое возмещение, но не в полном объёме сохраняет свое действие до конца срока в размере разницы между страховой суммы и произведенными выплатами. Возмещение выплачивается самому страхователю, его наследникам или выгодоприобретателю (если имущество не собственное или залоговое). Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь совершил действие, способствующее страховому случаю (ДТП): умышленно, в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения, не имел удостоверения на право вождения, не предъявил страховщику поврежденное имущество для экспертной оценки, сообщил заведомо ложные сведения о страховом случае.

Это интересно:  Увольнение при договоре подряда

Договор простого товарищества.

По договору простого товарищества двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной не противоречащей закону цели.

Договор простого товарищества является: 1) консенсуальным; 2) возмездным – стороны взаимно обязуются внести вклады в общее дело; 3) как двусторонним, так и многосторонним– наличие общей для всех товарищей цели позволяет участвовать в договоре неограниченному числу лиц; 4) взаимным.

Предмет договора – совместное ведение деятельности, направленной на достижение общей для всех участников цели.

Существенные условия договора простого товарищества:

1) о соединении вкладов; 2) о совместных действиях товарищей; 3) об общей цели, ради достижения которой осуществляются эти действия. Участниками договора простого товарищества могут являться любые субъекты гражданского права. Процедура заключения договора простого товарищества подчиняется общим правилам о заключении договоров. Специфику имеет порядок заключения договора простого товарищества с участием трех или более лиц. В этом случае оферта должна быть доведена до каждого отдельного участника и акцептована им.

Процедура заключения договора простого товарищества подчиняется общим правилам о заключении договоров. Специфику имеет порядок заключения договора простого товарищества с участием трех или более лиц. В этом случае оферта должна быть доведена до каждого отдельного участника и акцептована им. Форма договора простого товарищества должна соответствовать общим требованиям законодательства о форме сделок. В некоторых случаях законодатель устанавливает требование о регистрации простого товарищества как договорного объединения лиц.

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия.

Возмездный или безвозмездный характер договора зависит от того, является ли договор предпринимательским.

Предмет – юридические действия, совершаемые поверенным от имени и в интересах доверителя.

Договор является консенсуальным, может быть возмездным или безвозмездным, двусторонним (лично-доверительным).

Стороны договора поручения — доверитель и поверенный. В качестве доверителя и поверенного могут выступать как физические, так и юридические лица.

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения.

В случаях, когда договор поручения связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договором не предусмотрено иное

Поверенный обязан исполнять данное ему поручение в соответствии с указаниями доверителя. Указания доверителя должны быть правомерными, осуществимыми и конкретными

Поверенный вправе отступить от указаний доверителя, если по обстоятельствам дела это необходимо в интересах доверителя и поверенный не мог предварительно запросить доверителя либо не получил в разумный срок ответа на свой запрос. Поверенный обязан уведомить доверителя о допущенных отступлениях, как только уведомление стало возможным.

лично исполнять данное ему поручение

сообщать доверителю по его требованию все сведения о ходе исполнения поручения;

передавать доверителю без промедления все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения;

по исполнении поручения или при прекращении договора поручения до его исполнения без промедления возвратить доверителю доверенность, срок действия которой не истек, и представить отчет с приложением оправдательных документов, если это требуется по условиям договора или характеру поручения.

§ 3. Договоры в сфере страхования

Договор страхования. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор страхования. Он относится к числу поименованных, возмездных и в основе своей реальных гражданско-правовых договоров.

Данному договору посвящена гл. 48 ГК, он применяется в гражданском обороте под общепризнанным наименованием.

В договорах страхования всегда предусматривается оплата страхователем страховых услуг, предоставленных страховщиком. Это прямо следует из определений различных видов договоров страхования, закрепленных в законе (ст. 929, 934 ГК). Кроме того, платность услуг страховщика обеспечивает ему возможность формировать страховые резервы, необходимые для осуществления страховых выплат (ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела. »). На практике иногда возникает вопрос, может ли страховщик бесплатно предоставить страховую защиту. Ответ отрицательный: безвозмездное страхование противоречит закону, такой договор ничтожен. Иное дело, если страховщик применяет льготный страховой тариф — это законом не запрещено.

Реальный характер рассматриваемого договора вытекает из положений п. 1 ст. 957 ГК РФ, установившего, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса. В то же время стороны договора могут договориться об ином, т.е. придать договору страхования консенсуальный характер, когда он начинает действовать с момента заключения или с иной даты.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК договор личного страхования относится к числу публичных договоров (ст. 426 ГК). В силу этого страховщик обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится с соответствующим заявлением, и, что самое главное, на одинаковых условиях. Между тем последнее правило мало применимо к страхованию, ведь страховые тарифы должны в обязательном порядке учитывать такие особенности страхуемого лица, как возраст, состояние здоровья, род деятельности и т.д., и страховщик всегда отказывает в страховании жизни или здоровья безнадежно больного человека.

Законом установлены существенные условия договора страхования (ст. 942 ГК), и договор считается заключенным только в том случае, когда страхователь и страховщик достигли соглашения по ним (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

По договорам имущественного страхования первым по значимости существенным условием признается описание объекта страхования, т.е. определенного имущества либо иного имущественного интереса, позволяющее однозначно отличить его от других схожих объектов.

По договорам личного страхования между сторонами в обязательном порядке должно быть достигнуто соглашение прежде всего о застрахованном лице (с четким описанием его официальных (паспортных) данных).

Кроме того, для договоров, относящихся и к тому, и к другому виду страхования существенными являются следующие условия:

— четкое определение страхового случая;

— размер страховой суммы, выраженный либо в абсолютных цифрах, либо легко рассчитываемый в порядке, установленном договором;

— срок действия договора.

Следует отметить, что на практике нередко вместо понятия «срок действия договора» применяются в качестве его синонимов такие понятия, как период страхования или срок ответственности страховщика. Между тем это не идентичные понятия. Срок действия договора строго определяет период времени от вступления его в силу до согласованного сторонами момента прекращения его действия. Период страхования охватывает отрезок времени, в течение которого только и может произойти страховой случай. Например, при страховании запусков космических аппаратов страховой договор заключается на срок от нескольких недель до нескольких лет (когда планируется целая серия запусков), в то же время период страхования по каждому запуску составляет всего несколько десятков минут — от запуска ракетных двигателей до вывода объекта на расчетную орбиту. Период страхования может быть и короче срока действия договора страхования, и дольше его, если страховщик принял на себя ответственность с более ранней даты, чем дата заключения или вступления договора в действие.

Это интересно:  Увольнение при договоре подряда

Под сроком ответственности чаще всего понимается период страхования. Но иногда под ним подразумевают отрезок времени, в течение которого страховщик может быть принужден к исполнению своих обязательств по страховой выплате, т.е. срок действия договора плюс срок исковой давности.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого правила влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК РФ). В законе сделано исключение для договоров обязательного государственного страхования, чтобы нарушение формы договора не привело к нарушению самого права на такое страхование. Однако если договор об обязательном государственном страховании заключается, то и здесь должна быть соблюдена простая письменная форма.

Страховые договоры могут заключаться путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю по его заявлению (письменному или устному) подписанного страховщиком страхового полиса (сертификата, свидетельства или квитанции).

Законом на страхователя возложена обязанность при заключении договора страхования предоставить страховщику всю известную ему информацию об объекте страхования, об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, если эти сведения неизвестны страховой организации. Если впоследствии будет установлено, что страхователь сообщил страховщику недостоверные данные, то договор, заключенный на основании этих сведений, может рассматриваться как сделка, совершенная в результате порока воли страховщика, и быть признана недействительной (ст. 179 ГК РФ).

В страховании широко распространена практика применения так называемых правил страхования. Это документ, утверждаемый страховой организацией или объединением страховщиков, в котором подробно изложены основные условия страхования конкретного вида. С правовой точки зрения правила страхования представляют собой локальный нормативный акт, обязательный для сотрудников страховой организации. Если на соответствующие правила имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), то считается, что положения данного документа являются условиями конкретного договора. Но в жизни нередко бывает так, что страхователь не счел нужным внимательно изучить правила или удовлетворился более чем общим пересказом сотрудника страховой организации (страхового агента) их содержания, а затем при страховом случае выясняется, что правила иначе трактуют тот или иной вопрос, чем думал страхователь. Чтобы в максимальной степени упорядочить этот вопрос, законодатель специально ввел в ст. 943 ГК РФ пункт 2, в котором говорится, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования или страхового полиса, обязательны для страхователя, если в договоре или полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или полисом (обычно на обратной стороне листа) либо приложены к врученному страхователю документу и страхователь расписался в получении текста правил. В целях защиты слабейшей стороны договора закон установил также правило, что страхователь, когда это ему выгодно, может ссылаться на правила страхования, указанные в договоре или полисе, даже в том случае, если в силу п. 2 ст. 943 они для него необязательны.

Стороны договора страхования вправе при его заключении отступить от условий стандартных правил страхования.

Договор сострахования. Этот договор является разновидностью классического договора страхования и отличается от него тем, что по нему страхуется один риск совместно несколькими страховщиками. Такие договоры, как правило, применяются при страховании очень крупных объектов, когда одна страховая организация не в состоянии принять на себя весь объем ответственности из-за недостаточности собственных средств. Иногда договоры сострахования представляют собой результат договоренностей между страховщиками о разделе рынка конкретного вида страхования.

Поскольку заключается один договор, то для всех его участников существуют, естественно, одинаковые условия страхования. В договоре также должны быть четко указаны обязательства (доля ответственности) каждого страховщика. Они могут быть как одинаковыми по объему, так и различаться. Если в договоре не определены права и обязанности каждой страховой организации — участника, то все они несут солидарную ответственность перед страхователем или выгодоприобретателем за страховую выплату (ст. 953 ГК). Такая ситуация очень опасна для страховщиков, участвующих в договоре, поскольку требования о выплате в полном объеме могут быть предъявлены к любому из них (п. 1 ст. 323 ГК), что может поставить компанию, не обладающую достаточными активами, на грань банкротства.

Договор перестрахования. Перестрахование представляет собой особую разновидность страховой деятельности. Страховщики, застраховавшие крупные риски или объекты, которым свойственна повышенная степень опасности, в целях уменьшения возможных убытков часть ответственности по риску передают другим страховщикам. В России перестрахование обязательно в том случае, когда объем ответственности страховой организации по одному риску превышает 10% ее собственных средств (п. 2 ст. 27 Закона РФ «Об организации страхового дела. », п. 3.6 Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации).

С экономической точки зрения перестрахование — это вторичное и более равномерное распределение рисков между хозяйствующими субъектами, отдельными регионами страны, государствами. Перестрахование способствует усилению финансовой устойчивости страховых организаций и в определенной степени гарантирует исполнение ими своих обязательств перед страхователями.

В соответствии с определением, закрепленным в законе, по договору перестрахования страховщик страхует у другого страховщика в полном объеме или в определенной части риск страховой выплаты по заключенному им договору страхования (п. 1 ст. 967 ГК). Однако следует подчеркнуть, что указанное определение вызывает серьезную критику специалистов, так как существенно расходится не только с классическим пониманием института перестрахования, но и искажает саму его суть. А это приводит к совершенно нелепым решениям арбитражных судов по спорам, связанным с перестраховочными договорами

При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за страховую выплату остается страховщик в полном объеме.

Договор перестрахования в отличие от страхового договора является консенсуальным, его сторонами могут быть только страховые организации, обладающие лицензиями на право осуществления страховой деятельности. Он также должен заключаться в письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК), но никаких дополнительных требований к его форме в законе нет.

Среди перестраховочных договоров выделяются две большие группы: договоры факультативного перестрахования (когда их стороны свободны в передаче и принятии риска в перестрахование) и облигаторного перестрахования (когда стороны договорились определенные риски в обязательном порядке передавать и принимать в перестрахование). Далее эти договоры делятся по типам перестраховочной защиты: договоры пропорционального или непропорционального перестрахования (в последних доля ответственности перестраховщика превышает его долю в страховой премии), договоры перестрахования эксцедента убытка (перестраховочная защита предоставляется при страховом случае в части превышения размера убытков согласованного сторонами лимита), эксцедента суммы (перестрахование осуществляется в части превышения страховой суммы над согласованным лимитом) и т.д.

В системе ОМС применяются одновременно три договора. Из них только один — договор обязательного медицинского страхования — является собственно страховым, но без двух других он практически не может действовать. Поэтому целесообразно коротко охарактеризовать весь комплекс договоров ОМС.

Договор ОМС заключается между страховой медицинской организацией и страхователем. Страхователь вправе выбирать страховщика из числа страховых медицинских организаций, имеющих лицензию на осуществление деятельности по ОМС на данной территории. Договор определяет права и обязанности сторон, список застрахованных граждан, порядок внесения в него изменений.

Затем между страховщиком и соответствующими медицинскими учреждениями заключается договор об оказании лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг), в котором определяется объем и порядок предоставления застрахованным гражданам услуг по полисам ОМС.

Статья написана по материалам сайтов: studopedia.su, myeconomist.ru, vash-yurist102.ru, studfiles.net, www.bibliotekar.ru.


Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector